30代はいくら貯めればいい？まず考えたい貯蓄の目安

「30代の平均貯蓄額」だけで決めなくていい

自分の貯蓄額が気になると、まず同年代の平均を調べたくなります。

平均や中央値を見ること自体は、現在地を知る一つの参考になります。

ただし、

同年代の平均額と、自分に必要な貯蓄額は別です。

たとえば、同じ300万円を持っていても、

毎月15万円で生活している人と、毎月35万円必要な家庭では、そのお金で生活できる期間が違います。

また、

• 一人暮らしか、家族がいるか
• 家賃や住宅ローンはいくらか
• 車を持っているか
• 子どもの教育費などを考える必要があるか
• 近いうちに引っ越しや大きな買い物を予定しているか

などでも必要なお金は変わります。

平均より少ないから危険。
平均より多いから安心。

と単純に考えるのではなく、

自分の生活なら、いくら必要なのか。

そこから考えてみます。

まず「何のための貯蓄なのか」を分ける

一口に貯金といっても、使う目的は同じではありません。

まずは大きく、

• 急なことに備えるお金
• 近いうちに使う予定のお金
• もっと先のためのお金

に分けてみます。

急なことに備えるお金

予定していなかったことに対応するためのお金です。

たとえば、

• 収入が一時的に途切れる
• 急な引っ越しが必要になる
• 家電などが故障する
• 予定外の大きな支出が発生する

といったときに使います。

すぐ必要になる可能性があるので、金額だけでなく、必要なときに使える状態にしておくことも大切です。

近いうちに使う予定のお金

数か月後、数年後など、ある程度使う予定が見えているお金です。

たとえば、

• 引っ越し
• 車の購入
• 旅行
• 結婚
• 住宅関連の費用
• 教育などに必要なお金

があります。

これは「何となく貯める」のではなく、必要な金額と時期から逆算しやすいお金です。

もっと先のためのお金

10年、20年先など、すぐには使わない将来のためのお金もあります。

老後や将来の生活などが代表的です。

ここは、急な出費に備えるお金とは使う時期が大きく違います。

すぐ使う可能性があるお金と、ずっと先のお金を同じ「貯金」として考えない。

そうすると、何のためにいくら必要なのかが見えやすくなります。

最初は「生活費の何か月分あるか」を見てみる

急なことに備えるお金を考えるときは、金額だけを見るより、

「今の貯蓄で何か月生活できるか」

を見てみる方法があります。

たとえば、毎月の生活に20万円必要なら、

• 20万円なら約1か月分
• 60万円なら約3か月分
• 120万円なら約6か月分

という見方ができます。

何か月分あれば十分なのかは、人によって違います。

収入が安定しているのか。
家族も同じ収入に頼っているのか。
他に頼れる収入源があるのか。
毎月の固定費はいくらなのか。

などによって、安心できる金額も変わります。

まずは、

「もし今の収入がなくなったら、今の貯蓄で何か月暮らせるか」

を計算してみるだけでも、自分の現在地が見えやすくなります。

「今いくらあるか」だけでなく「毎月増えているか」も見る

貯蓄を考えるときは、現在の残高だけを見ない方が分かりやすいことがあります。

たとえば、

貯蓄が500万円あっても、毎月5万円ずつ赤字なら、少しずつ残高は減っていきます。

反対に、

今の貯蓄が50万円でも、毎月3万円ずつ増えているなら、少しずつ状況は変わっています。

そこで、

現在の貯蓄額と、毎月の収支をセットで見る。

ようにします。

毎月ほとんど残らないのであれば、

• 固定費を見直す
• 使う金額を整理する
• 収入を増やす方法を考える

など、貯蓄額そのものより先に考えた方がいいこともあります。

毎月いくら貯めればいい？

「毎月いくら貯金すればいいのか」

も気になるところです。

ここも、一律に同じ金額を決める必要はありません。

たとえば、

月5万円を貯めるために生活がかなり苦しくなり、数か月でやめてしまうなら、自分には合っていない可能性があります。

一方で、

月2万円なら無理なく続けられるかもしれません。

方法の一つは、

必要な金額と期限から逆算すること。

です。

たとえば、

2年後までに60万円増やしたい。

と決めたなら、

60万円 ÷ 24か月 ＝ 月2万5,000円

が一つの目安になります。

もし月2万5,000円が難しいなら、

期限を延ばす。
目標額を見直す。
支出を減らす。
収入を増やす。

という選択肢があります。

「毎月○％貯めるべき」だけではなく、自分の目標から逆算する。

そうすると、必要な金額にも理由ができます。

貯めるために、今の生活を苦しくしすぎない

30代になると、

「そろそろちゃんと貯金しないと」

と焦ることもあります。

でも、そのために、

• 趣味を全部やめる
• 人付き合いをすべて減らす
• 必要な学びまでやめる
• 毎日の楽しみをほとんどなくす

という状態になると、何のためにお金を貯めているのか分からなくなることがあります。

将来の安心は大切です。

でも、今の生活も同じように自分の人生の一部です。

将来のために残すお金と、今のために使うお金の両方を考える。

そのバランスを、自分で決めていきます。

貯まりにくいなら「意思」より「仕組み」を見る

「自分は貯金が苦手」

と感じることがあります。

でも、毎月余ったお金を貯めようとすると、なかなか残らないこともあります。

そんな場合は、

• 給料が入ったら先に貯蓄分を分ける
• 生活用と貯蓄用の口座を分ける
• 毎月決まった金額を自動で移す
• 使っていい金額を先に決める

など、仕組みを変える方法があります。

「今月こそ我慢する」と毎月頑張るより、先に分けてしまう。

その方が続けやすい人もいます。

自分の貯蓄目安を分けてみる

ここまでを、一度整理してみます。

こうして目的ごとに分けると、

「30代だから○万円必要」

ではなく、

「自分には、何のためにいくら必要か」

を考えやすくなります。

貯蓄だけで全部に備えようとしなくていい

急なことに備えるお金や、数年以内に使う予定のお金は、必要なときに使えることが大切です。

一方で、

10年、20年先まで使う予定がないお金については、同じ考え方で持ち続ける必要があるのかを考える余地があります。

ここでは、

すぐ使う可能性があるお金と、長い時間をかけて将来に備えるお金は分けて考える。

くらいで構いません。

貯蓄で持つのか、将来のお金として別の方法を考えるのかは、使う時期や目的によって変わります。

まずは、すべてのお金を一つの「貯金額」で考えないようにします。

平均より少なくても、まず現在地を見る

同年代の平均や中央値を見て、

「自分は全然足りていない」

と不安になることもあります。

でも、平均より少ないというだけで、その場で何かに失敗したことになるわけではありません。

まず確認したいのは、

今いくらあるか。
今の生活費はいくらか。
毎月いくら残せているか。
これから何のためにいくら必要なのか。

です。

反対に、平均より貯蓄が多くても、近いうちに大きな支出を予定しているなら、自由に使えるお金が多いとは限りません。

他人の数字は参考にする。

でも、最後は自分の生活から必要な数字を作る。

その方が、自分にとって意味のある目安になります。

次に何を見ればいい？

貯蓄について整理できたら、気になるところをもう少し見てみます。

まとめ

30代でいくら貯めればいいのかは、年齢だけでは決まりません。

まず、

何のためのお金なのかを分ける。

急なことに備えるお金。
近いうちに使うお金。
もっと先のためのお金。

次に、

今の生活費なら、現在の貯蓄で何か月暮らせるのかを見る。

そして、今ある金額だけではなく、毎月いくら増やせているのかも確認する。

具体的な予定があるなら、必要額と期限から毎月の貯蓄額を逆算する。

他の30代の平均額は、参考にはなります。

でも、

自分が目指す貯蓄額は、自分の生活とこれからの予定から決める。

その方が、「いくらあればいいのか」に自分なりの理由を持てます。